Idén (végre) bevezetésre került a befektetési egységekhez kötött életbiztosítások Teljes Költség Mutatója (TKM). A TKM azok számára lehet igazán hasznos, akik hosszú távon ilyen típusú megtakarítást terveznek indítani, hiszen egyetlen számmal mutatja meg, hogy az adott szerződés összesköltsége milyen hozamveszteséget okoz az ügyfélnek (tehát mekkora rész megy el az elért nyereségből a költségek fedezésére). Mindenképp jó alapot ad a választáshoz és több érdekes kérdésre is választ ad, de nem szabad elfeledni hogy ez a mutató csak egy tájékozódási pont, nem minden esetben használható jól.
Egy érdekesség: Nagy ára van a függetlenségnek
A TKM mutató tüzetesebb vizsgálatánál egy kifejezetten meglepő dolgot is észrevehetünk (sajnos azonban ehhez némileg a termék ismerete is szükséges lehet). Ilyen például, hogy ha a Generali Providencia Biztosítót nézzük, akkor a feltüntetett 19 módozatból a 4 legdrágább között helyezkedik el (20 évre nézve) 3 nagynevű "független tanácsadó" cég számára kifejlesztett termék (Brokernet, OVB, MBI). Mindez még izgalmasabb ha figyelembe vesszük, hogy ezek a termékek csak minimális eltéréseket tartalmaznak a biztosítónál bármikor megkapható lényegesen olcsóbb termékekhez képest. De nem csak a Generalira igaz ez, a legtöbb biztosítónál megfigyelhető hogy a független tanácsadó cégek által értékesített termékek a drágábbak közé tartoznak. Így például a közel megegyező Uniqa Multi Invest Plusz és a Brokernet Platinum II közül is az Uniqa által értékesített változat az olcsóbb minden időtávon.
Nem minden esetben használható jól a TKM
A TKM egy nagy hibája, hogy előre meghatározott azonos paraméterek alapján számol minden biztosítást, így fontos különbségek felett is elmegy néha (kicsit erős szó ide a hiba, jobbat mi se tudnánk ajánlani). A költségek megítélésének szempontjából a legnagyobb gondot az veti fel, hogy a TKM számításánál minden rendszeres díjfizetésű biztosítást egységesen 232.000 Ft-os (vagy ennek megfelelő Euró) éves díjjal vesznek figyelembe. Így egyrészt lemaradnak a befizetés nagyságától függően járó bónuszok - amik adott esetben olcsóbbá teszik az adott terméket - és nagyobb gondként nem észrevehető, hogy egyes biztosítási szerződéseknek a költsége is jelentősen változik a befizetett éves díj függvényében.
Jó példa erre az AXA Biztosító Aranyeső Plusz, és Aranyeső Extra nevű terméke. Ha megnézzük a TKM táblát a két termék mutatója teljesen azonos. Van azonban egy hatalmas különbség a két szerződés között. Mindkettőben van egy úgynevezett kezdeti költség, amit a biztosítás első két évben befizetett díjából vonnak el 10 éven keresztül. A költség mértéke ugyan azonos (10%), de míg ezt a Plusz nevű termékben csak 250 ezer Forintos éves díj erejéig vonják el, addig az Extrában a teljes éves díjból. Hogy érzékelhető legyen a különbség, számszerűsítve ez a következőket jelenti. Amennyiben valaki 650 ezer Forintos éves díjjal köti meg az Extrát, úgy attól az első évben 65 ezer Forintot fognak levonni, majd 130 ezer Forintot a további 9 évben ennek a költségnek a címén (a befizetett díjakkal mindig megegyező értékű szerződés esetén). Azonban aki ugyanezt a díjat egy Plusz biztosításba fizeti be, attól az első évben 25 ezret, a további kilencben pedig 50 ezret fognak elvonni. Tíz év alatt a különbség 760 ezer Forint (több mint egy teljes éves díj!)!!!
